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Quand on a des idées d’investissement, on pense directement au capital qu’il faut apporter pour financer le projet. Dans la grande majorité des cas, en France, ce financement se fait avec l’aide d’un crédit. A travers ce simple article, nous allons voir les plus et les moins de chaque formule.
Crédit classique bancaire
Ces dernières années, les particuliers rencontrent de plus en plus de difficultés à obtenir un crédit bancaire classique. Ce prêt est généralement octroyé en vue de l’achat d’un bien immobilier pour un usage personnel ou pour de l’investissement locatif.
Malgré la difficulté d’obtention de ce type de prêt, le gros avantage de cette formule est que les taux sont actuellement faibles et qu’il est donc possible d’investir en dégageant un surplus d’argent rapidement. Par exemple, votre projet vous coûte (prêt, charges, etc.) 500€ par mois et vous en rapporte 700 mensuellement.
En vue de la construction d’un patrimoine, la banque offrira donc des taux faibles. En revanche, ça ne sera pas le cas si vous prévoyez d’acheter une voiture ou des biens de consommation dont la valeur se dépréciera dès que vous sortirez du magasin !
En parlant justement de faible taux, si vous avez souscrit à un prêt il y a 10/15 ans, à un taux élevé, n’hésitez pas à le renégocier, vous pourriez largement diminuer votre coût. Vous pourriez même penser à une formule type rachat de crédit Cofidis ou autre pour répondre à cet objectif.
Crédit à la consommation
Il est octroyé par différents organismes spécialisés ou tout simplement par les banques. Dans de nombreux cas, on vous donne de l’argent sans même vous demander ce que vous allez en faire. Dans la pratique, l’argent est utilisé pour financer de l’électroménager, un téléphone dernier cri, ou même des vacances.
Les taux sont beaucoup plus élevés que les crédits classiques tout simplement parce que le risque pour le prêteur est plus grand. Pour ma part, je préfère par exemple économiser puis me payer mes vacances, plutôt que l’inverse. Si je n’ai pas les fonds pour me payer un téléphone dernière génération, c’est que ce produit est au dessus de mes moyens. Enfin, c’est ma vision des choses ! Il y a cependant un cas intéressant où cette formule peut être utilisée.
Supposons que vous souhaitiez investir dans des actions prometteuses en bourse, que vous n’ayez pas les fonds nécessaires, et que vous estimez que le rendement sera d’en moyenne 15%. Si votre crédit à la consommation vous coûte 10%, alors vous gagnez de l’argent !
Crédit entre particuliers
Quelques sites se lancent dans cette formule depuis quelques années et proposent aux particuliers de prêter leur argent directement à d’autres particuliers. Cette « disparition » d’intermédiaire bancaire permet ainsi aux particuliers prêteurs de gagner plus et aux particuliers emprunteurs d’obtenir de l’argent à moindre coût. Ces formules permettent la plupart du temps, de financer des petits projets de rénovation.
Dans le cadre d’un investissement locatif, cette formule peut donc s’avérer intéressante pour la partie rénovation et potentiellement l’ameublement. Bien évidemment, toujours à supposer que le coût soit moins élevé que ce que ça vous rapportera.
J’imagine que faire un prêt à un particulier est bien plus lucratif que d’avoir son argent qui dort sur son Livret A, mais cela présente t-il un risque ? par exemple si l’emprunteur ne rembourse pas comme cela était convenu ?
Le Livret A “ne présente aucun risque” en théorie. Dans la pratique, on voit clairement qu’avec l’inflation, on perd de l’argent. Il faut donc trouver des solutions pour conserver son pouvoir d’achat.
Il existe des tas de formules et certains s’orientent vers les prêts pour particuliers. C’est un secteur qui présente évidemment des risques. Comme pour tout d’ailleurs !
C’est en vue de diminuer ce risque que des plateformes spécialisées se sont lancées : comme Prêt d’Union. N’hésites pas à aller voir sur leur site pour comprendre comment ils réussissent à diluer le risque pour les prêteurs.
Merci pour ta réponse très claire !
Salut Investman,
C’est très intéressant comme concept! Je recommande de regarder la vidéo du site que je trouve amusante: http://www.pret-dunion.fr/landingpage/credit-travaux.html#ectrans=1
2 remarques:
– Lorsqu’on est du côté du prêteur, c’est un investissement alternatif mais je me demande s’il peut être véritablement rémunérateur (en dessous de 5%, mieux vaut probablement acheter des parts de SCPI…).
– Lorsqu’on est emprunteur, il est comme tu le dis essentiel de distinguer les emprunts pour acheter des gadgets inutiles et consommateurs d’argent. En revanche, même pour acheter des actifs qui rapportent, mieux vaut rester prudent sur les actions en misant sur des titres à l’historique de dividendes impeccables pour éviter les mauvaises surprises… De mon côté j’avais hésité à emprunter pour acheter des actions Néopost quand elles offraient un rendement à 10% vers 40 Euros. Débutant en bourse à ce moment là, je l’ai joué safe en restant fonds propres, dommage!
Attention car le risque n’est souvent pas assez rémunéré mais le concept est intéressant.
Tu n’as pas parlé du crédit in fine qui peut être intéressant également…
Il est clair que souscrire à un crédit pour l’achat d’un objet qui se déprécie avec le temps n’est vraiment pas une bonne idée. Le crédit est utile pour acquérir des actifs qui s’apprécient dans le temps ou génèrent du cash flow.
Je ne connais pas très bien le crédit entre particuliers par contre, je ne sais pas ce que ça vaut.
Bravo pour ton blog. Pleins de choses intéressantes avec un point de vue.
Concernant les crédits, il existe les crédits patrimoniaux. Pour résumer, ce sont les “crédits conso pour investisseurs”.