Les frais supplémentaires lors d’une renégociation de son prêt immobilier

La renégociation de prêt immobilier est une chose courante que vous avez déjà entendu parler. Seulement, vous ne savez pas quels sont les avantages que vous pouvez en tirer ? En fait, elle peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros grâce au taux d’intérêt qui devient de plus en plus bas. Cependant, il y a certains frais supplémentaires à payer lors de la rénovation du contrat.

Les éléments qui influencent la renégociation du crédit

Le montant, la durée et le taux d’intérêt sont les trois variables qui influencent le coût total de votre crédit.

Le montant

Le taux d’intérêt

 

Pour gagner plus d’argent, il faut que le montant du prêt soit assez élevé. Si vous avez emprunté un crédit faible, le coût du prêt l’est aussi. Ainsi, la renégociation de crédit immobilier n’engendre aucune économie profitable.

La durée

La durée

Pour profiter pleinement de votre argent, il vaut mieux faire une renégociation en début de prêt. Sachez que la part des intérêts par mois diminue au fil du temps tandis que celle du capital restant dû augmente. Si vous négociez votre prêt en fin du contrat, vous risquez de ne pas faire beaucoup d’économie étant donné qu’une partie des intérêts a été assumée. Cependant, il est interdit de renégocier un crédit immobilier dans la première année.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt

Les moments opportuns pour renégocier un prêt sont les périodes de baisse significative des taux. C’est tout à fait logique ! Pour qu’une renégociation vaille le coup, le taux d’intérêt doit être à minima 1 %. Mais, cela dépend uniquement de votre situation financière.

Les frais supplémentaires d’une renégociation de prêt immobilier

Quelques fois, la renégociation de crédit n’est pas recommandée, car cette opération demande le paiement de frais supplémentaires.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

La plupart des contrats de renégociation comprennent les indemnités de remboursement anticipé. Ce sont les frais qui permettent de compenser le manque de la banque si les intérêts ne sont pas perçus dans le cadre d’un remboursement anticipé de votre prêt.

Pour un taux moyen, elles sont limitées à 6 mois d’intérêt avec 3 % du capital restant dû.

Les frais de dossier

Les frais de dossier

Généralement, ils sont négociables, mais cela peut être difficile. Pour une renégociation avec votre banque actuelle, vous n’êtes pas obligé de les payer. Les frais de dossier deviennent les frais d’avenant.

Un avenant est une modification du contrat de prêt initial. Il comprend l’échéancier des amortissements et le taux annuel effectif global (TAEG). Ces points indiquent le coût total de votre emprunt.

Les frais de garanties

Les frais de garanties

Que ce soit une garantie hypothécaire ou d’un crédit logement, vous devez souscrire à une garantie. Si vous faites un rachat, il faut solder votre caution avant d’adopter à une autre nouvelle caution rattachée au nouvel établissement financier. En revanche, les frais de garanties en cas d’hypothèque sont très élevés.

Le moment idéal pour renégocier un prêt immobilier

Tout dépend de votre situation personnelle. C’est le facteur clé qu’il faut considérer avant d’entamer une renégociation auprès de votre banquier.

Si vous voulez revendre votre bien immobilier bientôt

revendre votre bien immobilier

Dans ce genre de situation, la meilleure option reste le rachat de crédit. Réaliser une économie sur le coût total du crédit demande un certain temps. Vous risquez de payer des coûts supplémentaires lorsque vous soldez hâtivement un nouveau prêt.

Si votre situation financière a évolué

Si votre situation financière a évolué

Depuis que vous avez contracté un crédit, votre situation financière s’est améliorée. Dans ce cas, le rachat n’est pas recommandé. Il suffit de renégocier votre prêt et diminuer la durée de celui-ci en augmentant les mensualités.

Par contre, si vos revenus ont largement diminué, cela entraine systématiquement l’augmentation de votre taux d’endettement. Au cas où la baisse des taux n’a pas du tout compensé cette hausse, vous devez attendre que la situation s’améliore pour renégocier. Pour les autres emprunts, le regroupement de crédit serait la bonne alternative.

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